Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий; б) банковский; в) потребительский; г) ипотечный;

д) государственный; е) международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом кредита, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Различают фиксированную и плавающую процентные ставки по кредитам. Первая устанавливается на весь период срока кредитования, вторая колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.

Гарантией возврата кредита могут выступать анализ финансового состояния заёмщика, а также залог и поручительство. Кредиты без залога и поручительства более удобны для кредитополучателя, однако характеризуются большей степенью риска для банка и поэтому выдаются, как правило, на небольшой срок, в меньшей сумме и под более высокий процент.

Условия кредитования в Республике Беларусь в современных экономических условиях характеризуются достаточно высокими процентными ставками: от 35 до 73 % годовых. Это связано с установлением ставки рефинансирования Национального банка на уровне 38 % годовых. Как показал анализ условий предоставления потребительских кредитов коммерческими банками, кредиты Белагропромбанка не входят в рейтинг самых выгодных кредитов по состоянию на 21.03. 2012.

Повышение ставки рефинансирования приводит к повышению кредитных ставок, что, в свою очередь, сдерживает кредитование. Подобные меры помогут снизить уровень инфляции в экономике государства.

Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.

Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Приложение А

В течение 2011 года ставка рефинансирования повышалась двенадцать раз. На 1 сентября она составила 27%, повысившись с уровня, установленного 17 августа сразу на 5 процентных пунктов. 12 декабря 2011 года Национальный банк в очередной раз повысил ставку рефинансирования на 5%, она составила 45% годовых. 15 февраля 2012 года ставка рефинансирования Национального банка снизилась на два процентных пункта и составила 43% годовых, а с 1 марта снизилась еще на 5 процентных пунктов и составляет 38% годовых. В связи с этим во многих банках наблюдаются повышения ставок по кредитам наличными.

Впрочем, некоторые банки маскируют дорожание кредитов с помощью повышения комиссий по кредитам. Так или иначе, но тенденция повышения стоимости кредитов сохраняется. Изменения условий кредитования наличными за последние 6 месяцев произошли в следующих банках.

Паритетбанк увеличил ставки по потребительскому кредиту наличными до 4 лет с 24,5-30% до 35%, а также по кредиту "Отличный" с 12-14% до 16-18%.

Банк Москва-Минск поднял ставки по кредитам "Лакомый" и "Предприимчивый" с 24-27% до 38% годовых.

БПС-Сбербанк возобновил выдачу кредитов на потребительские нужды, на данный момент банк предоставляет кредиты на срок от 2 до 5 лет под 45-49%, ставка варьируется в зависимости от срока кредитования и категории кредитополучателя.

Белинвестбанк вслед за изменением ставки рефинансирования увеличил ставки по кредитам до 39-41% и по экспресс-кредитам до 57% годовых.

В Абсолютбанке ставки по кредитам выросли с 25% до 36% годовых, максимальная сумма кредита увеличилась до 35 млн рублей.

Белросбанк поднял ставки по экспресс-кредитам с 35-40% до 50-53%, ставки по кредиту "Уникальный" выросли с 36-38% до 46-48%.

В Международном резервном банке ставки по экспресс-кредитам выросли с 10% до 17%, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита выросла с 4% до 5,25% от первоначальной суммы кредита.