Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством

В настоящее время в Республике Беларусь существует большое количество нормативно-правовых актов, регулирующих вопросы кредитования. Тем не менее, неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области.

Развитие банковской системы Республики Беларусь в 1992-2000 гг. регулировалось двумя основными законодательными актами, принятыми в декабре 1990 г. - Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» и Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».

Начиная с 2000 года ключевым нормативным актом стал Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3.

Полученный в последние годы практический опыт показал, что пытаться совершенствовать существующую законодательно-нормативную базу путем внесения отдельных поправок достаточно сложно, поскольку существует целой блок проблемных ситуаций в кредитно-финансовой, которые вообще не отражены в законодательстве и регулируются ведомственными актами. Более приемлемым представляется путь подготовки нового Банковского кодекса, в котором мог бы быть более полно учтен как собственный опыт, так и существующая законодательная практика развитых европейских государств [7].

Одним из факторов обеспечения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации. Существенный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» [10]. Он устанавливает основания признания должника несостоятельным (банкротом) либо объявления должником о своей несостоятельности (банкротстве). Положения Закона «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» в целом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к процедуре признания кредитных организаций экономически несостоятельными (банкротами).

декабря 2003 г. постановлением Правления Нацбанка РБ была утверждена Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 (далее - Инструкция № 226) [9]. Согласно инструкции, банкам разрешалось направлять денежные средства непосредственно на текущие счета кредитополучателей, не конкретизировать направление использования кредитных ресурсов и самостоятельно определять случаи, когда не осуществляется контроль целевого использования кредитов. [8].

Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем [11]. В их числе:

сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность обратить взыскание на заложенное имущество (строящуюся квартиру или дом, землю) по причине ограниченности права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья;

острая нехватка долгосрочных ресурсов, которую испытывают банки;

отсутствие механизма привлечения долгосрочных ресурсов за счет выпуска ипотечных ценных бумаг с целью рефинансирования выданных кредитов.

Говоря о несовершенстве белорусского законодательства в области кредитования, можно отметить, что в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса.

Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.

Заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Одним из элементов регулирования кредитных отношений являются принципы возвратности, срочности, платности, обеспеченности кредита, целевого и дифференцированного характера кредита.

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно-технического прогресса и др.