Цена и обеспечение кредита

Ссудный процент - это цена кредита. Ставка процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой доход 16 тыс.руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000 : 100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов и зависит от целого ряда факторов.

Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать по:

) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;

) по формам и видам кредита - процент по кредитам Центробанка и межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту, процент по прямым и портфельным инвестициям;

) по срокам предоставления кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.

В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные и плавающие процентные ставки.

Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования.

Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.

Различают также простые и сложные проценты. Простые проценты определяются по следующей формуле:

Оп = Д (1 + Ск Пс) (1.1)

где Оп- объем платежей заемщика по кредиту; Д- долг; Ск - срок кредита в годах или отношение периода пользования кредитом в днях к 360 или 365 дням; Пс - процентная ставка.

Для определения сложных процентов применяется следующая формула: при фиксированной ставке :

Оп = Д (1 + Пс) (1.2)

при плавающей ставке:

Оп = Д (1 + Пс) (1 + Пс2) (1 + Псn) (1.3)

Коммерческие банки при установлении платы за кредит учитывают:

базовую ставку процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ (ставку рефинансирования);

среднюю процентную ставку по межбанковскому проценту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих операций;

среднюю процентную ставку, уплачиваемую банком своим вкладчикам;

структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

срок и вид кредита;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит;

процентные ставки за рубежом: на соответствующий "реальный" уровень процентных ставок в какой-либо стране влияют процентные ставки за рубежом и ожидания обменного курса;

конкуренцию на рынке кредитных услуг. В условиях конкуренции между банками и борьбой за расширение обслуживаемых рынков более низкие процентные ставки по кредитам позволяют рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание конкурентных преимуществ;

государственную потребность в заемных средствах. Чем выше потребность государства в заемных средствах, тем выше спрос на кредит и тем выше процент за кредит;

платежный баланс и обменный курс. Как свидетельствует мировой опыт, когда какая-либо страна имеет постоянный дефицит платежного баланса, а правительство не хочет допустить падение обменного курса ниже определенной величины, процентные ставки должны повышаться для привлечения средств в страну;